Закрыть ... [X]

Прически 2015: Женская стрижка наголо или «под ноль»

Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения

Банковская услуга с интересным названием «овердрафт» становится настоящей палочкой-выручалочкой для многих владельцев пластиковых карт. Приятное дополнение к финансовым возможностям является ничем иным как разновидностью займа. Это важно понимать для избегания недоразумений. В статье пойдет речь о понятии, особенностях, выгоде и недостатках овердрафта.

Овердрафт– банковский продукт, суть которого заключается в возможности владельцев дебетовых карт производить перерасход средств в пределах оговоренной суммы. Другими словами – «уходить в минуса». Буквальный перевод термина – сверх проекта. Применительно к финансовой сфере – сверх остатка на счете.

Наглядным примером служит знакомая ситуация: на кассе в магазине при расплате за товар выясняется, что собственных средств на счету недостаточно . В таких случаях на помощь приходит овердрафт (если он входит в список общих услуг или заключено соглашение с банком). Недостающая сумма автоматически добавляется на счет. Образуется дебетовое сальдо. Так, если сумма чека 5000 рублей, а собственных средств было 3000 рублей, значит, размер овердрафта составляет 2000 рублей.

Любые поступления на карту, например средства заработной платы, в первую очередь будут засчитываться в счет погашения суммы перерасхода и процентов.

Овердрафты — краткосрочные некрупные займы на особых условиях для категории благонадежных клиентов. Для физических лиц это оперативный удобный способ компенсировать недостач средств, а для банка – расширить клиентскую базу и получить доход.

Овердрафт характеризуется рядом отличительных признаков, которые в совокупности выделяют его среди прочих банковских продуктов:

  • Всегда привязан кконкретному счетудебетовой карты.
  • Предоставляется в пределахлимита договора, установленного банком с учетом индивидуального подхода.
  • Представляет собой возобновляемуюкредитную линию.Заемщик имеет право пользоваться лимитированными средствами неограниченное количество раз в пределах срока действия соглашения и при условии соблюдения порядка погашения суммы.
  • Обеспечиваетмгновенный доступ к средствам.
  • Предполагаетавтоматическоепогашение суммы при первом же поступлении денег на карту.
  • Ограничен в периоде –не более 12 месяцев.
  • Подразумевает ежедневноеначисление процентов на сумму перерасхода. Допустимы беспроцентные сроки погашения, которые оговариваются в каждом конкретном случае.
  • Предполагает оплату процентов толькоза использованные суммы.
  • Оформление осуществляется в кратчайшие сроки на основе анализа имеющейся банковской истории клиента без необходимости проведения дополнительной проверки службой безопасности.

В зависимости от размера овердрафта и разновидности клиентской карты банковский

продукт подразделяется на два основных вида:

  • Стандартный (или классический).
  • Технический (или неразрешенный).

Существуют еще такие виды какавансовыйи подинкассацию, но они применимы только в отношении клиентов – юридических лиц.

Классический овердрафт еще называютразрешенным. Он представляет собой определенную, оговоренную в договоре сумму займа, которой клиент может воспользоваться в любой момент. Пределы суммы устанавливает кредитный эксперт с учетом размера заработной платы и темпов пополнения карты.

Техническим или неразрешенным овердрафтом является превышение лимитированной суммы. Это влечет за собой начисление высоких процентов и выставление штрафа. Такая ситуация становится возможной в нескольких случаях:

1.Проведение неподтвержденных финансовых операций. Например, клиент совершает покупку в магазине и производится списание средств, после чего или одновременно списываются средства за уже совершенную ранее операцию. То есть, фактически на момент покупки денег на оплату уже не должно быть на карте.

2.Разница курсов валют. Совершение покупки с рублевой карты в иностранной валюте осуществляется из расчета обмена по текущему курсу. Но на момент погашения задолженности он может измениться, следовательно, есть вероятность роста займа и превышения лимита.

3.Технические банковские причины. Например, двойное зачисление суммы, которая, после обнаружения была автоматически списана. На этот момент клиент мог успеть частично или полностью использовать ошибочную сумму. В таких случаях банк не взыскивает проценты.

Банковская услуга доступна для юридических и частных лиц. В числе клиентов –физических лиц овердрафтом могут воспользоваться:

  • клиенты банка по зарплатным проектам;
  • владельцы дебиторских карт;
  • вкладчики банка, получившие карту с привязкой к депозитному договору.

Услуга может предоставляться в комплексе с момента открытия карты\счета или быть активированной отдельно при обращении клиента.

Дополнительными условиями в пользу получателя при принятии решения об оформлении овердрафта служат:

  • успешные отношения с банком, хорошая кредитная история;
  • отсутствие задолженности;
  • непрерывный трудовой стаж;
  • регистрация по месту территориального размещения банка;
  • подтверждение стабильного дохода;
  • регулярное движение и поступление средств на карте;
  • наличие открытого депозита или расчетного счета.

Банк утверждает размер и срок овердрафта на основе совокупной информации о платежеспособности и благонадежности клиента.

Обязательным условием для клиентов — физических лиц, намеревающихся активировать услугу овердрафта, является наличие открытого счета или карты с постоянным движением денежных средств. Срок предоставления овердрафта равен 30-50 дням. После его пополнения услуга доступна снова. Срок заключения договора не превышает 12 месяцев. Для возобновления достаточно подачи заявления.

Сумма определяется в индивидуальном порядке и зависит от уровня дохода, наличия стабильного заработка и анализа движения средств на счету. Для сотрудников предприятий, у которых заключен договор с банком на перечисление заработной платы на карту, лимит, как правило, устанавливается в размере суммы оплаты труда за месяц. Например, в Сбербанке России можно рассчитывать на максимальный лимит 30 тысяч рублей.

Процентная ставка варьируется в пределах 30%. За технический овердрафт не по вине банка может достигать 60%. Например, банк ВТБ24 предлагает условия 20%, а неразрешенный овердрафт обойдется клиенту в 50% от суммы.

Если физическое лицо является клиентом банка, пакет запрашиваемых документов минимальный. Необходимо предоставить:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • второй документ на выбор: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, СНИЛС, полис обязательного медицинского страхования;
  • заявление установленного образца;
  • заполненную анкету по форме банка;
  • справку о размере заработной платы (не всегда).

Срок рассмотрения заявления составляет 2-4 дня. После активации услуги деньги для пользования доступны моментально.

Овердрафт очень удобен в применении и позволяет иметь под рукой определенную сумму «про запас», которой можно воспользоваться в любой момент.

В качестве очевидных преимуществ следует отметить:

  1. Инициирование процедуры банком.
  2. Простота оформления заявки.
  3. Минимальный пакет документов.
  4. Оперативность рассмотрения вопроса.
  5. Моментальная доступность средств, возможность использования в любое время независимо от места и времени суток.
  6. Начисление процентов только на использованную сумму и ежемесячно.
  7. Возможность неоднократного пользования услугой по одному договору, предварительно погасив предыдущий овердрафт.
  8. Наличие льготного периода, в течение которого не начисляются проценты (применяют не все банки).
  9. Возобновляемость кредитной линии.
  10. Удобный способ погашения задолженности путем автоматического списания. Нет необходимости идти в банк или терминал.

Овердрафт удобен и для заемщика, и для банка. И если выгода финансового учреждения очевидна, то для заемщика средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, являются не только подспорьем, но и искушением. Платить за услугу приходится в любом случае. Насколько рациональным и оправданным будет использование овердрафта – зависит от самого клиента.

К недочетам банковского продукта можно отнести:

  • незначительныесуммы займа, в среднем размер не превышает 30 тысяч рублей;
  • краткосрочностьиспользования (30-50 дней);
  • ограниченностьлимита доходом заемщика;
  • высокие проценты, которые превышают средний показатель по потребительским кредитам; их размер за технический овердрафт может в 2-3 раза быть выше условий стандартного овердрафта;
  • невозможность увеличения суммы займа;
  • риск не уложиться в отведенный соглашением сроки превысить лимит или не вовремя зачислить средства;
  • наличие комиссии за обслуживание карты и предоставление услуги;
  • необходимость контролировать использованные средства, следить за сроками исполнения;
  • автоматическое списывание поступлений на карту до полного погашения заимствованной суммы, даже если на это уйдет вся зачисленная зарплата или дугой доход.

Овердрафт может стать финансовой ловушкой для тех клиентов, кто не способен к самоконтролю и не ограничивает свои желания в условиях наличия средств на карте.



СЕЙЧАС ЧИТАЮТ


Video: УГЛОВОЙ ШКАФ-КУПЕ. ШКАФ-КУПЕ В ПРИХОЖЕЙ. Мебель под заказ в Одессе

Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения
Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения

2019 год
2019 год - Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения

Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения советуем
Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения рекомендации

Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения картинка
Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения картинки

Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения новейшие фото
Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения новые фото

pictures Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения изображения
photo Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения изображения

Смотрите - Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения видео
Смотрите - Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения видео

Дисскусии по теме: Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения
Форум по теме: Овердрафт: финансовый инструмент возможностей и искушения, overdraft-finansovyy-instrument-vozmozhnostey-i-iskusheniya/


Похожие новости


Шторы для гостиной или зала: примеры новейшего дизайна
15 печальных фактов о Дубае, которые скрывают от посторонних местные власти
Как погасить кредит досрочно и где взять деньги
Где можно найти деньги на улице
15уморительных сюрпризов измагазинов



ШОКИРУЮЩИЕ НОВОСТИ



Дата: 16.12.2018, 15:09 / Просмотров: 52273